Actos vandálicos desafían a las aseguradoras

Las coberturas de daños por parte de las aseguradoras se han transformado a partir de protestas sociales y los actos de vandalismo que ocurren en este tipo de manifestaciones.

Marchas y plantones, por mencionar los eventos más comunes, implican cada vez más un riesgo para comercios y negocios, cuyas pólizas de seguro empiezan a cambiar debido a que no se especificaba una cobertura para pérdidas como vidrios rotos por una marcha, robo de mercancía, entre otros.

De acuerdo con Octavio Careaga, presidente de THB en México, compañía especializada en reaseguro, el diseño de coberturas específicas contra vandalismo se ha consolidado como uno de los principales retos para esta industria, que aún vive presiones en sus balances financieros por el impacto de la pandemia y que está lejos de terminar.

Protestas cada vez más violentas en Europa alertaron a las aseguradoras, que han podido diseñar nuevas coberturas para este tipo de protesta social.

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Sin embargo, en América Latina se está aún lejos de lograr una industria tan sofisticada. Antes y durante la pandemia, Chile mostró que el vandalismo será cada vez más intenso por parte de un sector de la población que sale a manifestarse a la calle y, para el caso de México, hay más compañías que ya empiezan a proteger a sus clientes contra este tipo de eventos.

"Un ejemplo es el tema de las manifestaciones. Antes te daban la cobertura gratis y ahora no entra como parte del paquete de coberturas básicas, sino que, si quieres esta cobertura de alborotos populares, conmoción civil, la tienes que comprar por separado y en México, en particular, ya se compra como parte de una cobertura de terrorismo", explicó el directivo.

En entrevista con EL UNIVERSAL, detalló que normalmente la cobertura de este tipo de pérdidas causadas por el crimen organizado, alborotos populares, manifestaciones que causen daños, saqueos, entre otros, con anterioridad se registraban dentro de la cobertura básica de incendio.

"Ahora se ha visto que las pérdidas en ese sentido han sido grandes para el mercado, no nada más en México. En Chile tuvieron pérdidas de más de mil 500 millones de dólares. Antes de la pandemia, hubo una serie de manifestaciones contra el gobierno y entonces el mercado internacional ha decidido ya tipificarlas como algo independiente a la cobertura básica de incendio. Ahora lo están manejando dentro de la subcobertura de terrorismo, para poder tener un mejor control”, detalló.

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De acuerdo con el especialista, hace algunos años la cobertura de terrorismo era barata porque prácticamente en México oficialmente no se había calificado un acto como terrorista; no obstante, la reconfiguración de la industria ha provocado que se incluya una cobertura de terrorismo y agregar actos vandálicos, siniestros o daños ocasionados por el crimen organizado, así como temas de alborotos populares o promoción civil.

"Antes se daban gratis, y ahora las aseguradoras lo tienen que tipificar como un riesgo total independiente y tarificar dependiendo de la ciudad donde estés y que se tenga la experiencia."

“Hay ciudades que son un poquito más bravas que otras. En Latinoamérica hemos tenido muy pocos actos terroristas, pero se considera que este tipo de daños es más cercano a lo que se intenta cubrir en una cobertura por terrorismo, que lo que se intenta cubrir en una cobertura de incendio. Antes era gratis y ahora ya se han creado tarifas especiales para este tipo de coberturas”, explicó.

Productos especializados

Al cierre de 2021, la Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS) reportó pagos en el rubro de daños por 37 mil 39 millones de pesos, una caída de 6.8% frente a 2020 tras restar la inflación.

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Al mismo tiempo, el organismo dio a conocer que el valor de las primas de seguro de daños alcanzó un total de 113 mil millones de pesos; es decir, 11.9% más que en 2020.

Al revisar algunas de las condiciones generales de seguros contra daños por parte de aseguradoras en México, se observa que las pérdidas por manifestación, alboroto social y otros disturbios quedan excluidas de las coberturas en tanto no se especifiquen como parte del contrato, de modo que deben contratarse por separado o quedar muy bien definidas dentro de lo que incluye el seguro.

Por ejemplo, las condiciones generales del seguro múltiple empresarial de Inbursa detallan en sus cláusulas que la póliza se puede extender a cubrir los bienes asegurados contra riesgos por huelgas y alborotos populares, cuando aparezcan mencionados en la carátula o especificación de la misma.

El diccionario de seguros de Fundación Mapfre señala que la protección contra este tipo de coberturas se puede presentar en el seguro de cobertura ampliada, que incluye la protección para un asegurado contra siniestros de daños patrimoniales causados por viento, granizo, humo, explosión, alboroto, conmoción civil, vehículos y aeronaves. En este caso, esas coberturas se proporcionan junto con la póliza de seguro de incendio.

Los seguros ya específicos que existen en México para este tipo de eventos definen con claridad qué incluyen sus coberturas.

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Por ejemplo, el seguro de terrorismo de AIG cuenta con protección en caso de daños, pérdidas físicas directas e indirectas e interrupción del negocio, además de protección por daños resultantes de humo, fuga de agua del sistema de rociadores, saqueo, colapso y daño físico directo causado por autoridad civil, con el propósito de minimizar las consecuencias del evento. En todos los casos, el costo del seguro dependerá de los bienes que quiera cuidar el interesado.

Transformación de los seguros

La fuerte presión que ha significado la pandemia ha llevado a tener seguros mucho más específicos. Al mismo tiempo, los clientes buscan coberturas más flexibles, que pueden provocar una disminución de costos y aumentar el interés de la población en general por adquirir este tipo de protección financiera.

“En el caso de seguros de vida o gastos médicos, ya hay varias aseguradoras que están empezando a limitar la cobertura. En vez de que sea total, están dando una cobertura limitada o suma asegurada limitada en caso de no estar vacunado."

"Se están acotando las coberturas de los mismos productos que antes se vendían de manera tradicional. Ha servido mucho este tiempo que llevamos de pandemia para que el sector asegurador pueda darse cuenta de algunas fallas que tenía, algunas cosas que necesitaban ajustarse y todo lo que ha pasado en el mercado mundial”, explicó Octavio Careaga.