¿Qué son los microseguros?
Dos décadas atrás se mencionó por primera vez el término 'microseguro' en un artículo de la International Social Security Review, una propuesta en la que a través de un producto de aseguramiento a bajo costo se obtiene respaldo económico en caso de un siniestro, enfermedad o fallecimiento.
¿Qué es un microseguro?
La Comisión Nacional para la Protección y defensa de los Usuarios de Servicios Financieros lo define como un mecanismo de transferencia de riesgo donde, a través de una póliza o contrato, una compañía asume el riesgo a favor del asegurado. El microseguro surge como una adaptación de los productos financieros a las nuevas formas de vida acorde a la economía.
¿Cuál es la diferencia entre el seguro tradicional y el microseguro?
La principal distinción es el enfoque. El microseguro surgió como una opción de protección a personas más vulnerables con ingresos bajos o variables, así como a personas que no cuentan con algún tipo de protección, como el 75 por ciento de las personas adultas, según datos de la Encuesta Nacional de Inclusión Financiera (ENIF) 2018.
El microseguro permite el acceso a un contrato de póliza más sencillo y con primas pequeñas que se ajustan a las necesidades financieras del asegurado.
Montos
Para cobertura de Vida, Accidentes y Enfermedades, en función de la cantidad de los beneficiarios existen los microseguros de tipo individual, donde la cobertura máxima es de 20 mil UDI equivalente a 136 mil 393 pesos, y los microseguros grupales o colectivos, cuya suma asegurada por integrante es de 15 mil UDI equivalente a 102 mil 220 pesos.
En cuanto a daños, la prima mensual máxima es de 20 UDI, es decir 136 pesos, con una suma asegurada máxima de 45 mil UDI, equivalentes a 306 mil 660 pesos ante un terremoto, huracán, erupción volcánica y otros riesgos hidrometereológicos.
Clasificación de los microseguros
La Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF), encargada de regular al sector asegurador en el país, señala que hay dos formas de agruparlos: Microseguros Registrados y Microseguros Línea Base.
Los primeros son aquellos registrados en la CNSF como microseguros, mientras que los segundos agrupan todos los productos que cumplen con los montos que establece la Circular Única de Seguros y Fianzas (CUSF) para los microseguros.
En 2022, las principales instituciones en la colocación de los Microseguros Línea Base fueron en BBVA Seguros, Seguros Banorte, Chubb Seguros, Zurich Santander Seguros y AXA Seguros, en respectivo orden.
En los Registrados, la comercialización recayó en Seguros Azteca, Seguros Sura, Seguros Afirme y Skandia Life. Los tres primeros comercializaron tanto Microseguros Línea Base como Registrados.
Los riesgos que amparan los microseguros
La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF) enlista los riesgos que amparan dichos productos financieros:
Salud. Cubre gastos médicos para comerciantes y personas con ingresos variables sin seguridad social. También funciona como complemento de coberturas públicas para sectores más desprotegidos.
Pensiones. Brindan apoyo para la transición al proceso de retiro para quienes no cuentan con una Afore. En caso de fallecimiento se le otorga a los beneficiarios.
Daños. Protegen la fuente de ingresos y el patrimonio contra siniestros como incendio, sequía, inundación, robo, etc. "Dirigido a pequeños comerciantes, agricultores o ganaderos que están en zonas vulnerables, ahora con más frecuencia por el cambio climático", señala.
Repartición de restos. Destinado a los parientes de migrantes ante el desempleo o la imposibilidad del envío de recursos.
Vida. Cubre gastos funerarios. En algunas ocasiones otorga una cantidad adicional a los beneficiarios.
Recomendaciones antes de elegir un microseguro
Previo a la elección de un microseguro es necesario analizar los riesgos a los que se está expuesto, con el fin de no contratar un producto que no cubra las necesidades, detalla la CONDUSEF.
Añade que es sumamente importante verificar que la institución o el agente de seguros esté registrado para ofrecer dichos productos, para realizarlo ingresa al Sistema de Registro de Prestadores de Servicios Financieros.
Aunque sea el mismo producto, conviene comparar por lo menos tres opciones del mercado para considerar los beneficios, costos, coberturas y exclusiones.
Una vez que se tomó una decisión, es necesario designar a los beneficiarios de forma clara y precisa para evitar cualquier problema al cobrar la indemnización, además de revisar que la póliza contenga todos los datos correctos.
